Životní pojištění
Finanční zajištění blízkých osob
Je to nejdůležitější cíl životního pojištění. Prostřednictvím životního pojištění lze zajistit ale nejen osoby blízké, nýbrž i věřitele (pro případ smrti pojištěné osoby). Zde postačí mít sjednané rizikové životní pojištění, nebo také rezervotvorné s vyšší pojistnou částkou. Ta se totiž dá případně snížit, jakmile už nebude důvod pro tak vysokou pojistnou ochranu. Pro životního pojištění kontaktujte poradce ZFP akademie.
Způsob investice - kapitálové životní pojištění
Spousta lidí si oblíbila kapitálové životní pojištění z toho důvodu, že jsou zaneprázdněni a o své prostředky nemají čas se starat, a tak mohou veškeré starosti přenechat pojišťovně. Pojišťovna tedy svěřené prostředky investuje s garancí minimálního zhodnocení rezervy (části pojistného). Minimálnímu zhodnocení se říká technická úroková míra. Její horní hranice je omezena vyhláškou Ministerstva financí ČR a činí nejvýše 2,4 %. Svěřte zajištění životního pojištění odborníkům.
Investiční životní pojištění - investiční strategie
Pro ty klienty, kteří chtějí aktivně zasahovat do výše zhodnocení svých financí, je určeno investiční životní pojištění. Nevýhodou ale je, že tady pojišťovna negarantuje minimální zhodnocení a všechna rizika investování padají na klienta. Klient si vybírá, kde bude investovat. Nabízí se mu škála investičních strategií od konzervativních až po dynamické.
Pojistná ochrana a současné zhodnocování peněz + daňové úlevy
Zhodnocovat peníze se může formou kapitálového či investičního životního pojištění. V současnosti je nezbytnou podmínkou dobrého životního pojištění jeho variabilita. Mělo by být přirozeností, měnit parametry své smlouvy tak, aby plně odpovídaly potřebám klienta.
Na rizikové, investiční i kapitálové životní pojištění se vztahují úlevy na daních.
ZFP akademie Petra Hanáková - strukturní kancelář HRK ZFP akademie Martin Micka Prostějov.
Založit či nezaložit si životní pojištění?
Životní pojištění se rozhodně nebude hodit pro mladého člověka, který se ještě nechce vázat manželstvím a zakládáním rodiny a navíc nemá ani vysoké úvěry nebo hypotéku. V takové situaci by mu bylo životní pojištění k ničemu. Na druhou stranu se ale vyplácí myslet s výhledem do budoucna. Člověk se ani nenaděje, leccos se mu přihodí, stane se nepojistitelným nebo v lepší variantě bude platit rizikovou přirážku a posléze lituje neuzavření ŽP. Praxe je plná takových případů, ale rozhodnout se musí každý sám.
Kategorie životního pojištění
- a) Rizikové životní pojištění Neexistuje u něj spořící složka. Jediným účelem je krytí pojištěných rizik. Nevztahuje se ani na dožití, tzn. jestli se osoba dožije do konce pojištění, nebude jí nic vyplaceno. V případě, že by došlo k pojistné události, pojistná částka se vyplatí a pojištění zanikne. Může být buď s pevnou nebo klesající pojistnou částkou.
- b) Kapitálové životní pojištění Zde spořící složka je. Říká se mu smíšené životní pojištění. Setkáme se zde s tzv. technickou úrokovou mírou, čili garantovaným zhodnocením. Její maximální výše je stanovena Ministerstvem financí ČR. Klient neurčuje míru a riziko zhodnocování spořící složky. Vše je v rukou pojišťovny. Toto pojištění pokrývá riziko smrti i dožití. Jestliže dojde k dožití se do konce pojištění, vyplatí se pojistná částka pro případ dožití.
- c) Investiční životní pojištění Má spořící složku, negarantuje minimální zhodnocení, volba investiční strategie a riziko investování je plně na klientovi. Strategie lze měnit.
- d) Důchodové pojištění Je pojištěním pro případ dožití a obsahuje spořící složku. Nepokrývá se riziko úmrtí. Typickým rysem je, že se neuzavírá na pojistnou částku, ale na tzv. roční důchod.
Jaké jsou hlavní výhody rizikového životního pojištění?
Každý druh životního pojištění nabízí trochu jiné výhody. Obecná výhoda životního pojištění vůbec, je pojistná ochrana. Pojišťovna je pojistitelem a zavazuje se k pojistnému plnění v případě pojistné události. Rizikové životní pojištění je určeno výhradně k pojistné ochraně, takže jinou výhodu u tohoto druhu pojistky bychom horko těžko našli.
Klady kapitálového a investičního životního pojištění
Ovšem kapitálové a investiční životní pojištění poskytuje pochopitelně také pojistnou ochranu, jinak by to nebylo životní pojištění. Kromě toho u nich najdeme ještě i jiné výhody. Vaše finanční prostředky budou určitým způsobem zhodnoceny. Od daňového základu si budete moci odečíst až 12 000 Kč za rok za příspěvek na životní pojištění (vše je uvedeno v zákoně o dani z příjmů). Zaměstnavatel Vám bude moci přispívat až 24 000 Kč za rok, což bude dobré i pro něj, protože si tuto sumu odečte od daňového základu. Jestliže si sjednáte kapitálové nebo investiční životní pojištění s garantovaným zhodnocením, budete ušetřeni od starostí s investováním peněz, protože se o to postará pojišťovna. U investičního životního pojištění se bude klient sám rozhodovat o způsobu zhodnocení.
Investiční a variabilní kapitálové životní pojištění je typické svou variabilitou
Nabízí se možnost měnit nastavení parametrů smlouvy, například snižování a zvyšování pojistného, sjednávání nebo rušení různých připojištění, změna pojistné doby apod. Klient si zkrátka přizpůsobuje pojištění v souladu se svými potřebami a situací. Ohledně pojištění se kontaktujte na poradce ZFP akademie.
Má životní pojištění i nějaké nevýhody?
Rizikové životní pojištění v podstatě žádnou nevýhodu nemá, pokud tedy nebudeme litovat toho, že se nám nic nestalo a naši blízcí tak nemohli čerpat prostředky.
Za nevýhodu bychom mohli označit dlouhodobost trvání životního pojištění.
Co se týče zhodnocování, u ŽP jsou vyšší náklady ve srovnání s otevřenými podílovými fondy. Ale nezaměňujme zase investování s pojištěním.
Pravdou je, že ne každému je dovoleno si životní pojištění sjednat. Nejprve se důkladně prozkoumá Váš zdravotní stav, a pokud jste až příliš rizikoví, nepojistí Vás. Pak už zbývá jen pojištění bez pojistné částky nebo jen s nízkou částkou, nebo nepojistit zproštění od placení.
U ŽP je nízká likvidita, tj. rychlost dostupnosti financí. Oproti podílovým fondům pro Vás nebudou peníze tak snadno dostupné.
Životní pojištění - obracejte se na odborníky ZFP akademie.
 |
AEGON pojišťovna, a.s. |
 |
Kooperativa, pojišťovna, a.s., VIG |
 |
ČSOB Pojišťovna, a.s., člen holdingu ČSOB |
 |
Česká pojišťovna, a.s. |